Als freelancer of ondernemer kun je gewoon een hypotheek krijgen. Wij weten hoe banken jouw inkomen beoordelen en halen het maximale uit jouw situatie
Waarom is dit anders
Als werknemer is je inkomen eenvoudig: één salarisstrook en de bank weet genoeg. Als zzp'er of freelancer werkt dat anders. Banken kijken naar je gemiddelde winst over de afgelopen jaren — en hoe lang je al zelfstandig bent, bepaalt hoeveel van dat inkomen ze meenemen in de berekening.
Een hypotheekaanvraag voor een zzp'er / ondernemer wordt als complex ervaren, terwijl het inkomen waarmee getoetst wordt hetzelfde is als bij een werkgeversverklaring van een werknemer.
Wat maakt een hypotheek voor zelfstandige nu zo anders? Laten we dit eens onder de loep nemen.
Het heeft te maken het vaststellen van het toetsinkomen van een zzp'er door banken en geldverstrekkers.
Waarbij het inkomen bij iemand in loondienst gebaseerd wordt op het inkomen van het laatste salarisstrookje, geldt er voor zelfstandigen een toets op de gemiddelde winst (inkomen), daarbij zijn er correcties op dit toetsinkomen, en evt. extra eisen op de balans om dit ondernemersinkomen vast te stellen.
Een hypotheekaanvraag voor een zzp'er / ondernemer wordt als complex ervaren, terwijl het inkomen waarmee getoetst wordt hetzelfde is als bij een werkgeversverklaring van een werknemer.
Wat maakt een hypotheek voor zelfstandige nu zo anders? Laten we dit eens onder de loep nemen.
Het heeft te maken het vaststellen van het toetsinkomen van een zzp'er door banken en geldverstrekkers.
Waarbij het inkomen bij iemand in loondienst gebaseerd wordt op het inkomen van het laatste salarisstrookje, geldt er voor zelfstandigen een toets op de gemiddelde winst (inkomen), daarbij zijn er correcties op dit toetsinkomen, en evt. extra eisen op de balans om dit ondernemersinkomen vast te stellen.
De meeste banken willen dat je jaarcijfers kunt aantonen van drie jaren op basis waarvan ze jouw gemiddeld inkomen kunnen berekenen.
Maar dat mag bij sommige banken ook korter zijn, zoals je in de grafiek kunt zien Onder andere afhankelijk van jouw arbeidsverleden in loondienst en de vooruitzichten in jouw sector.
Wie stelt het toetsinkomen vast ?
Het ondernemersinkomen wordt vastgesteld door zogenoemde rekenexperts, die geven een Inkomensverklaring (IKV) af. Sommige banken doen dit zelf, en mogen het ook zelf berekenen maar andere accepteren daarnaast ook de Inkomensverklaring Ondernemer van een rekenexpert.
Ja, in sommige gevallen wel. Er zijn geldverstrekkers die al na 1 jaar jaarcijfers een hypotheek verstrekken, mits je inkomen stabiel is en je een sterk dossier hebt. Wij bekijken welke opties er voor jou zijn.
Dat hangt af van hoe lang je al zelfstandig bent. Na 3 jaar telt doorgaans 100% van je gemiddelde winst mee. Na 1 jaar rekenen de meeste banken met 75%. Wij zoeken de geldverstrekker die het meest gunstig rekent voor jou.
Banken nemen het gemiddelde van je winst over de beschikbare jaren. Had je een uitzonderlijk slecht jaar? Dan kijken sommige geldverstrekkers naar de trend in plaats van het gemiddelde. Dit vraagt om maatwerk — precies wat wij bieden.
Ja. NHG staat ook open voor zelfstandigen, mits de koopsom binnen de NHG-grens valt (€435.000 in 2026) en je voldoet aan de inkomenseisen. NHG verlaagt je rente én biedt een vangnet bij gedwongen verkoop.
Hoewel de snelheid van een IKV bij een rekenexpert een tijdsvoordeel geeft, zijn er bij het gebruik van een inkomensverklaring ook enkele nadelen, waaronder extra kosten die in rekening worden gebracht. De kosten voor het opstellen van een inkomensverklaring beginnen bij €225,00 voor een eenmanszaak en kunnen toenemen naarmate je zakelijke inkomen complexer wordt.
Een positief financieel aspect is dat deze kosten fiscaal aftrekbaar zijn van de inkomstenbelasting.
Je kan al een IKV aanvragen als je langer dan 12 maanden actief bent als zelfstandige.
Zeker, er zijn 4 onafhankelijke rekenexperts aangewezen waar wij een keuze uit maken op basis van prijs, kwaliteit en doorlooptijd.
De inkomensverklaring heeft een geldigheid van 6 maanden. Binnen deze termijn kan een geldverstrekker jouw ondernemersinkomen vaststellen.
Plan een gratis kennismakingsgesprek. We bekijken jouw jaarcijfers, berekenen je maximale hypotheek en vertellen je eerlijk wat de mogelijkheden zijn.
Deze website gebruikt funtionele cookies. Door gebruik te maken van deze website geef je aan akkoord te zijn met het gebruik van cookies.